Comment nous calculons — et à quoi nous comparons

1. La décomposition du relevé

Un taux carte facturé se décompose en trois couches : l'interchange (reversé à la banque du porteur, plafonné par le règlement européen 2015/751 à 0,20 % pour les cartes de débit et 0,30 % pour les cartes de crédit), les frais de réseaux (CB, Visa, Mastercard, selon leurs grilles publiées) et la marge acquéreur — la seule composante négociable. Nous lisons votre relevé, vous confirmez les montants lus, et le calcul ne porte que sur des chiffres que vous avez validés.

2. Le référentiel de comparaison

L'écart affiché est un écart au barème public constaté. Le référentiel agrège des sources vérifiables : plafonds réglementaires d'interchange, grilles de frais des réseaux, et tarifs publics affichés par les prestataires de paiement opérant en France. Chaque valeur du référentiel porte sa source et sa date d'entrée en vigueur. Chaque rapport cite la version du référentiel qui a servi à son calcul.

3. Le verdict

Le rapport rend un constat en trois niveaux — dans le marché, écart modéré constaté, écart significatif constaté — jamais une promesse d'économie. Quand un montant annuel est affiché, il résulte de l'écart constaté multiplié par votre volume déclaré : le calcul est montré, pas suggéré.

• Dans le marché : écart inférieur à 0,10 pt ;
• Écart modéré constaté : de 0,10 pt à 0,35 pt ;
• Écart significatif constaté : au-delà de 0,35 pt.

Le score sur 100 décroît de 170 points par point d'écart au barème.

4. Les limites que nous nous imposons

• Un audit dont les chiffres sont saisis à la main (sans relevé lisible) est marqué « déclaratif » et n'alimente jamais nos statistiques.
• Aucune donnée individuelle n'est publiée : nos statistiques sectorielles n'affichent une valeur que si au moins cinq dossiers distincts la composent.
• Nous n'écrivons jamais « jusqu'à X % d'économies ». L'écart constaté est toujours rapporté à sa source et à sa date.

5. Les outils d'estimation

Le diagnostic 60 secondes et le simulateur produisent des estimations, jamais des constats : seul le relevé fait foi. Leurs pondérations sont des hypothèses de travail Basis, publiées ici et remplacées par les constats de l'Index dès 200 relevés analysés.

• Diagnostic — écart de base selon l'acquéreur : banque +0,20 point ; prestataire indépendant +0,12 ; inconnu +0,15 ; offre à taux affiché : écart calculé directement depuis le référentiel ci-dessous. Ajustements : jamais négocié +0,15 ; il y a plus de deux ans +0,10 ; récemment −0,05 ; ne sait plus +0,08 ; terminal loué à la banque +0,05. Fourchette affichée : ±0,10 point (±0,05 pour les offres à taux affiché). Probabilité de surcoût affichée : faible sous 0,10 point d'écart estimé, forte au-delà de 0,30, moyenne entre les deux.
• Simulateur — taux de référence de la tranche, majoré de 0,10 point sous 15 € de panier moyen (poids des frais fixes) et de 0,30 point appliqué à la part e-commerce (part fixe par transaction des offres en ligne).

6. Le référentiel en vigueur

Les valeurs marquées « Dérivée » sont calculées à partir des tarifs publics du tableau. La référence de la plus petite tranche est la médiane des 3 tarifs relevés sur des offres de terminal — SumUp, Zettle (PayPal) et Smile&Pay —, soit 1,75 %. Les 3 autres tarifs du tableau (Stripe, Payplug et Mollie) sont des tarifs de vente en ligne : un commerçant qui encaisse au comptoir ne peut pas y souscrire, et les mêler à cette médiane ferait de la référence une moyenne de deux marchés. Le plus élevé des six borne en revanche la fourchette haute, ci-dessous.

Les tranches supérieures retranchent à cette référence 0,30, puis 0,20, puis 0,15 point — une marge de négociation constatée, posée en hypothèse de travail et remplacée par les constats réels de l'Index dès 200 relevés analysés. Les fourchettes encadrent la référence de −0,16 point à la plus haute offre publique relevée, majorée de 0,10 point. Avant comparaison aux seuils, l'écart est arrêté au dix-millième de point.

Référentiel en vigueur au 10 août 2026.

7. Ce que cette méthode ne dit pas

Elle ne prédit aucun tarif futur

Le référentiel décrit des tarifs relevés à une date, pas une tendance. Un prestataire qui révise sa grille demain rend la comparaison caduque jusqu'au relevé suivant — c'est pourquoi chaque valeur porte sa date d'entrée en vigueur.

Elle ignore ce qui a été négocié hors grille

Un tarif public est ce qu'un prestataire affiche, pas ce qu'il a consenti à votre voisin. Un écart au barème ne prouve donc jamais qu'une meilleure offre existe pour vous : il indique où regarder.

Elle ne remplace pas la lecture de votre contrat

Durée, préavis, frais de résiliation, location du matériel : ces clauses pèsent sur le coût réel et ne se lisent sur aucune ligne de taux. Le calcul les ignore ; l'audit, lui, les regarde.

Elle ne vaut pas conseil individuel tant que le relevé n'est pas lu

Le diagnostic et le simulateur estiment à partir de ce que vous déclarez. Seule la décomposition d'un relevé produit un constat opposable, et c'est le seul document sur lequel une orientation s'écrit.

8. Vérifier sur pièce

Cette page décrit un calcul ; elle ne le fait pas. Pour l'appliquer à vos chiffres, déposez votre relevé — la décomposition du § 1 s'exécute alors sur vos montants. Sans relevé sous la main, le simulateur applique le barème du § 6 à trois réglages, et le lexique donne une fiche à chacun des termes employés ici. Ce que ce travail nous rapporte, et dans quel cas il vous est facturé, est écrit sur la page qui dit qui nous paie.